Au Cameroun, la tontine finance des loyers, des frais de scolarité, des fonds de commerce et des mariages. Elle repose sur une chose très simple et très fragile : la confiance.
Et c’est justement pour cela qu’elle se brise si facilement. Rarement à cause de la malhonnêteté ; presque toujours à cause d’un flou : une règle jamais écrite, un montant mal noté, un tour de passage dont chacun se souvient différemment.
Voici les huit règles que partagent les tontines qui durent.
1. Écrivez les règles avant la première cotisation
Montant, fréquence, jour de réunion, ordre de passage, sanctions : tout doit être décidé avant que le premier franc ne circule, et accepté par tous. Une règle ajoutée en cours de route, au moment où elle arrange quelqu’un, crée toujours de la rancœur.
2. Fixez l’ordre de passage de façon transparente
Deux méthodes fonctionnent :
- l’ordre fixé d’avance, tiré au sort ou négocié au démarrage : chacun connaît sa date et peut s’organiser ;
- le tirage en séance, à chaque réunion, pour ceux qui préfèrent cette formule.
L’essentiel est que la méthode soit connue de tous, et que personne ne puisse la modifier seul.
3. Autorisez plusieurs parts… et notez-les
Certains membres veulent cotiser double pour bouffer deux fois. C’est possible, à condition que chaque part soit clairement enregistrée, avec son propre tour. C’est souvent là que naissent les disputes : « j’avais deux parts », « non, une seule ».
4. Décidez à l’avance quoi faire en cas de retard
Les retards arriveront : c’est la vie. La question n’est pas de les empêcher, mais de savoir à l’avance ce qui se passe : une pénalité fixe, un pourcentage, un délai de grâce. Quand la règle existe, l’appliquer n’est plus une attaque personnelle.
5. Tenez des comptes que tout le monde peut consulter
Le carnet unique, gardé par le trésorier, a un défaut majeur : si on le perd, ou si une page est mal remplie, c’est la parole de l’un contre celle de l’autre. Chaque entrée et chaque sortie d’argent devrait être notée, datée et consultable par tous les membres.
6. Prévoyez une caisse de solidarité
Un décès, une maladie, une naissance : les tontines les plus solides ont une caisse à part, alimentée par une petite cotisation, pour soutenir un membre en difficulté. Les demandes d’aide y sont votées par le groupe, ce qui évite tout soupçon de favoritisme.
7. Encadrez les prêts
Beaucoup de tontines prêtent l’argent disponible à leurs membres, avec intérêts. C’est une excellente façon de faire fructifier la caisse… à condition que le montant prêté, le taux et l’échéance soient écrits noir sur blanc, et que chacun puisse voir à tout moment ce qui est prêté et ce qui reste disponible.
8. Faites un compte rendu de chaque réunion
Qui était présent, qui a cotisé, qui a bouffé, quelles décisions ont été prises. Deux minutes de compte rendu évitent des heures de discussion trois mois plus tard.
Une tontine bien tenue ne repose plus sur la mémoire de quelques-uns, mais sur des règles que tout le monde peut vérifier.
Toutes ces règles, dans votre téléphone
Tenir tout cela sur papier demande un trésorier d’une rigueur exceptionnelle. Tontine, dans l’application Djobea, a été conçue autour de ces huit règles :
- les membres et l’ordre de passage, avec un tour fixé d’avance ou un bénéficiaire tiré en séance ;
- les parts de chaque membre, cotisation par cotisation ;
- le suivi des cotisations et des paiements, membre par membre ;
- des règles de pénalités (retard, absence) définies une fois pour toutes, et les sanctions enregistrées ;
- une caisse de solidarité, avec demandes d’aide et votes ;
- les prêts aux membres, avec intérêts et remboursements ;
- les réunions et leurs comptes rendus ;
- un journal de trésorerie où chaque mouvement d’argent est enregistré.
Plus de carnet qu’on perd, plus de « je croyais que c’était mon tour ».
